Obligaciones del tomador de seguros

Apretón de manos

Observo quejas sobre el trato que recibimos por parte de las compañías aseguradoras, pero a menudo olvidamos que una póliza de seguros es básicamente un acuerdo entre dos partes, por lo que existen derechos y obligaciones para cada una de las mismas. Sabiendo que “es más fácil ver una paja en el ojo ajeno, que una viga en el propio”, a veces solicitamos una “calidad” en la relación que quizá nosotros no estamos dando. Ya que poco a poco vamos siendo clientes con más conocimiento sobre nuestros derechos y cómo debemos hacer para que se cumplan, no está demás que nos paremos a pensar un poco sobre el otro lado de la misma moneda, esto es nuestras obligaciones hacia las aseguradoras.

La razón más importante para conocer nuestras obligaciones como tomadores o asegurados es actuar correctamente durante toda la duración de la póliza, no sólo porque así lo indique la Ley de Contrato de Seguro y las condiciones que aceptamos con nuestros seguros, sino para tener mayores garantías de ser bien atendidos y evitarnos problemas mayores llegado el caso de sufrir un percance que nos pudiera afectar a nuestro ritmo de vida personal o profesional.

Teniendo presente que existen multitud de tipos de seguros, hogar, vida, transportes, responsabilidad civil, etc… y que las normas se hacen pensando para el conjunto de los seguros (por lo que algunas obligaciones cobran mayor importancia dependiendo del tipo de seguro que estemos tratando), veamos a continuación nuestras principales obligaciones y sus consecuencias:

1.- La principal es pagar la prima del seguro según las condiciones recogidas en la póliza. Si se han pactado primas periódicas, la primera nos será exigible una vez iniciado el seguro. Si en la póliza no se determina ningún lugar para el pago de la prima, se entenderá que ese hará en nuestro domicilio. Es muy importante estar siempre al corriente en los pagos de nuestros seguros y evitar los recibos impagados, ya que es la primera razón que nos darán para no indemnizarnos un siniestro.

2.- Antes de realizar el contrato, debemos declarar todas las circunstancias que conozcamos y que puedan influir en la valoración del seguro. No estamos obligados si no nos someten a un cuestionario o cuando aun haciéndolo, se trate de circunstancias que puedan influir en la valoración del riesgo y que no estén comprendidas en  dicho cuestionario. En definitiva, si no nos preguntan en el momento de hacer la póliza se acepta que es un factor que no le preocupa al asegurador, por lo que no podrán usar el desconocimiento de dicha circunstancia en particular para no atendernos un futuro siniestro.

Si el asegurador tiene conocimiento de una inexactitud en lo declarado, puede rescindir el contrato mediante comunicación en el plazo de 1 mes, devolviendo las primas correspondientes al periodo que faltase hasta la renovación, salvo que concurra dolo o culpa grave por nuestra parte, en cuyo caso puede retener todas las primas recibidas. Si el siniestro sobreviene antes de que el asegurador haga la declaración anterior, la indemnización se reducirá proporcionalmente a la diferencia entre la prima pagada y la que habríamos pagado de haberse conocido la verdadera situación del riesgo. Si medió dolo o culpa grave por nuestra parte quedará liberado del pago de la prestación.

3.- Durante la duración de la póliza debemos comunicar tan pronto como nos sea posible todas las circunstancias que agraven el riesgo y que si el asegurador hubiera conocido en el momento de hacer el contrato no lo habría realizado, o lo habría hecho en condiciones más desfavorables para nosotros. En este caso, el asegurador puede:

a.- Proponer en un plazo de 2 meses a contar del día en que la agravación le ha sido declarada una modificación del contrato, disponiendo nosotros de 15 días a contar desde la recepción de esta proposición para aceptarla o rechazarla. En caso de rechazo o de silencio por nuestra parte el asegurador puede transcurrido dicho plazo rescindir el contrato previa advertencia, dándonos para que contestemos un nuevo plazo de 15 días, transcurridos los cuales y dentro de los 8 siguientes deberá comunicarnos la rescisión definitiva.

b.- Rescindir el contrato comunicándolo por escrito dentro de 1 mes, a partir del día en que tuvo conocimiento de la agravación del riesgo.

De producirse un siniestro antes de haber comunicado la agravación del siniestro, el asegurador queda liberado de su prestación si hemos actuado con mala fe. Si no ha habido mala fe, la indemnización se reducirá proporcionalmente a la diferencia entre la prima que hemos pagado y la que habríamos pagado de haberse conocido la verdadera situación del riesgo.

A la inversa, podemos durante el curso del contrato poner en conocimiento del asegurador todas las circunstancias que disminuyan el riesgo y que si hubieran sido conocidas por éste en el momento de la realización del contrato, lo habría hecho en condiciones más favorables para nosotros. En este caso y al finalizar el período en curso cubierto por la prima se deberá reducir el importe de la prima futura en la proporción correspondiente, teniendo derecho nosotros en caso contrario a la cancelación del contrato y a la devolución de la diferencia entre la prima que hemos pagado y la que hubiéramos tenido que pagar, desde el momento de la puesta en conocimiento de la disminución del riesgo.

4.- Deberemos comunicar al asegurador el acaecimiento del siniestro dentro del plazo máximo de siete días de haberlo conocido, salvo que se haya fijado en la póliza un plazo más amplio. En caso de incumplimiento, el asegurador podrá reclamarnos daños y perjuicios causados por la falta de dicha declaración. Este efecto no se producirá si se prueba que el asegurador ha tenido conocimiento del siniestro por otro medio. Además deberemos dar al asegurador toda clase de informaciones sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro. En caso de incumplimiento de este deber, perderíamos el derecho a ser indemnizados si existiera dolo o culpa grave por nuestra parte.

5.- En los seguros de daños existe un deber de salvamento, por lo que estamos obligados a emplear los medios a nuestro alcance para aminorar las consecuencias del siniestro. El incumplimiento dará derecho al asegurador a reducir la indemnización, teniendo en cuenta la importancia de los daños derivados de no actuar para aminorarlos y el grado de nuestra culpa.  Si se diera manifiesta intención de perjudicar o engañar, el asegurador quedará liberado de toda prestación derivada del siniestro. Recordar que los gastos originados por el cumplimiento de esta obligación,  cuando no sean inoportunos o desproporcionados a los bienes salvados serán  por cuenta del asegurador hasta el límite fijado en el contrato.

Como siempre recomiendo que las consultas las hagamos antes de contratar la póliza de seguros correspondiente, y no callarnos por vergüenza, por no molestar o poder parecer pesados. Cualquier profesional de verdad estará encantado de oír nuestras dudas y poder demostrar sus conocimientos para ayudarnos.

Anuncios

, , ,

  1. #1 por tenerife hotel spa el 12 de septiembre de 2012 - 4:33

    Thank you for the good write up. It actually was once a leisure account it. Look advanced too far delivered agreeable from you! However, how could we keep in touch?

  1. Comunicar un siniestro « David Torío blog
  2. Para hablar de seguros el mejor momento… ¡ayer! « Blog de David Torío
  3. Cómo evitar la regla de equidad y la regla proporcional en seguros « Blog de David Torío
  4. Las entradas más vistas en agosto del blog « Blog de David Torío
  5. El fraude siempre se paga en seguros « Blog de David Torío
  6. El fraude siempre se paga en seguros « Información y consejos sobre seguros

Responder

Introduce tus datos o haz clic en un icono para iniciar sesión:

Logo de WordPress.com

Estás comentando usando tu cuenta de WordPress.com. Cerrar sesión / Cambiar )

Imagen de Twitter

Estás comentando usando tu cuenta de Twitter. Cerrar sesión / Cambiar )

Foto de Facebook

Estás comentando usando tu cuenta de Facebook. Cerrar sesión / Cambiar )

Google+ photo

Estás comentando usando tu cuenta de Google+. Cerrar sesión / Cambiar )

Conectando a %s

A %d blogueros les gusta esto: