7 pasos para calcular bien el capital a contratar en seguros de vida

¿Cuánto vale la vida de una persona? Evidentemente desde el punto de vista humano no podemos ponerle un valor cuantificable. Así como existen unas reglas para que el seguro nos reponga el daño real sufrido, en el caso de los seguros de vida no son aplicables y al final tu vida vale lo que puedas pagar, y te dejen contratar. La razón básica para hacerte un seguro de vida es que las personas a tu cargo no queden desatendidas por tu ausencia. A su vez es lógico querer atender tus necesidades personales en caso de sufrir algún tipo de invalidez permanente o enfermedad grave, para no tener que depender de los demás o suponerles una mayor carga económica.

La fórmula para valorar lo que necesitas es sencilla, pones en un lado lo que necesitas en otro lo que vas a recibir y haces el seguro por la diferencia. Si bien salvo que un experto te lo haya mirado pocas veces haces el cálculo y normalmente, y mal asesorado por los bancos, pones en tu seguro de vida como capital asegurado el importe total de las deudas (hipotecas y/o préstamos). Si bien de esta forma el banco cubre sus necesidades las tuyas no están bien contempladas, dejándote mal atendido. Podría entenderlo si fuera el banco quien pagara el seguro, pero si lo pagas tú debes contratarlo cuidando de tus intereses particulares.

Por lo que para calcular el importe correcto de tu seguro de vida riesgo habrás de:

1.- Sumar tus obligaciones económicas, esto es tus gastos habituales en recibos, colegios, comida, ropa, transporte, comunicación, etc…

2.- Restar las prestaciones que te corresponderían por la Seguridad Social (*)

3.- Restar cualquier otro tipo de prestación que tengas (planes de pensiones, ahorros personales, etc…)

4.- Sumar tus gastos pendientes o futuros, como hipotecas, deudas, estudios de tus hijos, etc…

5.- Sumar los gastos propios que conlleve el siniestro (sepelio si no lo tienes cubierto, remodelar la casa y/o el coche, gastos de cuidadores, medicamentos, tratamientos, etc…)

6.- Sumar los gastos de fiscalidad, Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) si el tomador y beneficiario son el mismo o Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones (ISD) si son personas distintas

7.- Finalmente el resultado obtenido de la suma multiplicarlo por el número de años que lo necesitas, si es por una posible invalidez por los años estimados de tu supervivencia y si es por tener personas a tu cargo por los años estimados que lo estarán

¿Te ha salido un importe parecido a lo que tienes actualmente contratado? ¿Esperabas este resultado? ¿Más? ¿Menos? Si te parece mucho dinero, piensa que es eso precisamente lo que van a necesitar los tuyos para poder mantener el nivel de vida y los objetivos que os habéis marcado como familia. Si no lo tienes claro lo más sencillo es que acudas a tu mediador de seguros de confianza y comentárselo, para que él te pueda ayudar.

(*) Para no complicar esta entrada más adelante escribiré sobre las prestaciones de la Seguridad Social correspondientes al fallecimiento e invalidez.

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  1. #1 por Román Mestre el 16 de octubre de 2012 - 7:56

    Muy bueno, lo tomaré como referencia para mis clases de planificación financiera.

    Esperaré con interés los siguientes posts sobre ‘prestaciones de la Seguridad Social correspondientes al fallecimiento e invalidez’.

  2. #2 por David Torío el 16 de octubre de 2012 - 8:07

    Gracias Román por tu comentario.

    Es importante hacer las valoraciones de los distintos apartados de forma anual, para posteriormente aplicar el factor tiempo.

    He simplificado bastante para que el lector se haga una idea de por dónde empezar, de ahí posponer los ejemplos de prestaciones de la Seguridad Social. Dificultaba la lectura y comprensión de lo esencial ¿qué capital real necesito asegurar?

    Saludos.

  3. #3 por marketingventasparatodos el 25 de octubre de 2012 - 22:37

    Interesante Post ¡¡¡ concreto y con ideas muy claras, sobre todo teniendo en cuenta que es una temática que se pude complicar bastante, Gracias y un saludo¡¡

    • #4 por David Torío el 26 de octubre de 2012 - 6:04

      Gracias Rafael por tu aportación.

      Tienes razón, se puede llegar a complicar mucho más. Un análisis con rigor requiere más observaciones y preferiblemente acompañado de alguien con experiencia en el ramo. Con esta entrada además de querer ser un punto de inicio, deseo que la persona que tenga o vaya a contratar un seguro de vida reflexione un poco sobre su situación concreta y sus necesidades o responsabilidades.

      Saludos.

      • #5 por marianopico el 31 de octubre de 2012 - 19:09

        Muy buen aporte..como para empezar a reflexionar la importancia de contar con el capital adecuado en el momento adecuado..

      • #6 por marketingventasparatodos el 2 de noviembre de 2012 - 17:38

        Gracias por tu respuesta, cualquier duda o colaboración que necesites al respecto en este tipo de ramos Vida/Ahorro/Inversión, no dudes en ponerte en contacto conmigo, como sabes precisamente es mi especialidad, y cuando desempeñaba mi trabajo tanto en la banca comercial como en la banca privada, también estaba muy centrado en el ámbito de la previsión social individual y empresarial.

        Lo dicho, cualquier ayuda que necesites , a tu disposición,

        Buen Post ¡¡ te lo aseguro ¡¡

        Un saludo ¡¡
        Rafael Alguacil
        @rafalgrol
        http://marketingventasparatodos.wordpress.com

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