7 ideas básicas para conocer las franquicias de tus seguros

Las franquicias en seguros

Voy a hablarte de forma breve y sencilla qué es una franquicia y para qué te puede servir en tus seguros, más allá de para abaratar los todo riesgo en autos porque eso es casi todo lo que encontraras por la red, y hay mucho más. Sin complicados números o definiciones, quiero que con esta lectura asimiles lo más importante y comprendas sus principales aspectos. Así la próxima vez que te hablen deponer una franquicia a un seguro sabrás hacer una mejor elección mirando por tus intereses particulares.

1.- Definición general: la franquicia (término más habitual pero también puedes encontrar el término deducible, en anglosajón “deductible”), es la cantidad estipulada en la póliza de seguros mediante la cual el asegurado se constituye en su propio asegurador, respondiendo con su patrimonio de la parte de los daños que le correspondan. Traducido, es la parte económica del siniestro que corre a tu cargo.

2.- Para qué sirve: Lo más obvio, para reducir el importe que pagas por tu seguro ya que te cubre menos que el mismo seguro sin franquicia. La bajada en el precio se debe a que la aseguradora reduce sus siniestros en intensidad (paga menos cuando llega el siniestro, ahorrando en el importe final), y en frecuencia (reduce el nº de siniestros al no atender los que no superen la franquicia, ahorrándose costes administrativos que muchas veces superan el importe del propio siniestro). Pero la principal razón es hacerte partícipe en la prevención del riesgo al compartir la responsabilidad del siniestro. Al asumir una parte del siniestro te interesa que este no ocurra, o que el daño sufrido sea el menor posible. Como cada siniestro te afecta directamente a tu bolsillo, y no sólo cuando vas a renovar tu póliza, serás una parte más activa en la prevención de los mismos.

3.- Tipos según su funcionamiento: Podemos distinguir entre 2 tipos, con franquicia absoluta la más utilizada y por la que se establece una cantidad económica que siempre pagarás en cada siniestro. O con franquicia  relativa, y menos frecuente, por la que si el siniestro no supera el importe establecido no te indemnizan nada, pero si lo supera te lo indemnizarán completamente (viene a ser un punto de inflexión para atender o no).

4.- Tipos según cómo se establezca: los 3 tipos principales son la franquicia económica fija, la más extendida y que establece un importe económico concreto que la aseguradora te descontará en cada siniestro. La franquicia económica variable similar a la anterior pero en lugar de una cifra cerrada lo hace con un porcentaje sobre el importe del siniestro (lo más frecuente) o sobre la suma asegurada. Y por último la franquicia temporal que establece el tiempo (días o meses) que tiene que pasar desde que se inicia el siniestro hasta que las garantías de la póliza comienzan a surtir efecto (habitual en seguros de baja laboral y salud).

5.- Dónde puedes encontrar franquicias: en la gran mayoría de seguros, por ejemplo en los seguros de responsabilidad civil, agrarios, transportes, hogar, negocios, comunidades, salud, baja laboral, etc., pero la más conocida es la franquicia en daños propios de auto, si bien también te las puedes encontrar para las garantías de robo, incendio y/o lunas (para estos casos no te lo recomiendo, te ahorras muy poco dinero y pierdes bastante en las coberturas de dichas garantías).

6.- Cómo se aplica: se aplica cada vez que tengas un siniestro en la anualidad de la póliza, pero recuerda que se hará únicamente una vez por cada siniestro y no una vez en cada comunicación o parte del mismo siniestro. Ten cuidado con esto, algunas aseguradoras o tramitadores poco profesionales pueden intentar colarte varias veces la franquicia en el mismo siniestro para reducirte la indemnización. Sobran las palabras.

7.- Cuándo aplicar una franquicia: Si bien la opción de poner una franquicia te la propondrán desde la aseguradora tú puedes solicitarla en cualquier momento, otra cosa es que te la acepten o se pueda realizar. Antiguamente cuando las pólizas se hacían “manualmente” esto era más fácil, pero hoy en día es más complicado por la labor administrativa e informática de las aseguradoras. Es muy importante conocer en qué garantías te puede resultar útil la aplicación de una franquicia, ya que en algunas de ellas el ahorro económico que tendrás en el precio final del seguro es mínimo y por el contrario en caso de ocurrir el siniestro te puedes encontrar con que el seguro ha perdido buena parte de su utilidad. Habiendo tantos seguros a los que poder aplicar una franquicia es muy complicado establecer una fórmula que funcione siempre, pero básicamente puedes contratar una franquicia cuando las posibilidades de que te suceda el siniestro son muy escasas, pero siempre y cuando puedas hacer frente al importe de la misma con tus propios medios.

Lo he hecho tipo chuleta de examen y espero que te haya quedado más claro que al principio, pero si necesitas algún ejemplo práctico con números puedes ponerlo en los cometarios, y yo o algún otro lector te responderá.

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  1. #1 por marketingventasparatodos el 4 de diciembre de 2012 - 18:50

    Suerte tenemos en el ramo de vida de no tener tantas franquicias ¡¡ 🙂 muy interesante David, gracias por el post, todos los días se aprende algo nuevo ¡¡ Un saludo
    Rafael

    • #2 por David Torío el 6 de diciembre de 2012 - 11:11

      Hola Rafael, efectivamente el ramo de vida es caso aparte. Tratar sobre personas y no sobre bienes o patrimonios que se puedan cuantificar económicamente es una diferencia abismal.

      Saludos.

  2. #3 por Paloma Reino el 7 de diciembre de 2012 - 8:55

    El estilo chuleta de exámen está fenomenal. Por el momento no necesito ejemplos.

    -El corolario de lo que has contado está muy claro:”puedes contratar una franquicia cuando las posibilidades de que te suceda el siniestro son muy escasas, pero siempre y cuando puedas hacer frente al importe de la misma con tus propios medios”
    -La otra idea que me queda muy clara gracias al post es: “la principal razón es hacerte partícipe en la prevención del riesgo al compartir la responsabilidad del siniestro”
    -No tenía ni idea de los tipos de franquicia. Me parece muy útil que los haya contado porque me imagino que me facilitarían la tarea de lectura de los condicionados, para mi que soy novatilla.

    Llevo un año y medio trabajando en seguros con dos empresas diferentes y contigo me quedan las cosas mucho más claras que con las formaciónes de la empresa, que son muy escuetas y lo que contaba mi jefe de equipo (poco argumentado y contado muy rápidamente). La primera empresa ofrecía un plan de carrera, pero en unas condiciones que no me convencían.
    Otra cosa que no tiene nada que ver: los renglones más cortos me hacen más cómoda la lectura. Los tuyos son demasido largos.

    • #4 por David Torío el 9 de diciembre de 2012 - 10:42

      Me alegro que mis explicaciones te resulten de utilidad Paloma. Es un objetivo que busco con este blog aprender, y en ocasiones recordar lo que ya sabemos pero que por falta de uso tenemos olvidado. Es cierto que algunas formaciones de empresa son tan teledirigidas y livianas que más que aclarar conceptos lo que logran es crear confusión.

      Lo de los renglones de momento no tengo otra opción por el formato de wordpress que tengo, la plantilla y los widgets que uso actualmente. He sacrificado cosas buscando simplicidad absoluta. Tienes razón me gustaría tener renglones algo más cortos, un tamaño de letra mayor, y fondo de texto y texto de distintos colores a los actuales. Con el tiempo llegará.

      Saludos.

  3. #5 por Daniel el 1 de septiembre de 2014 - 22:20

    muy alentador y claro a la hora de comparar pólizas. buen aporte

  1. Las entradas más vistas en diciembre del blog « Información y consejos sobre seguros

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