Seguros de baja laboral para autónomos

En la actualidad los autónomos en este país lo tienen muy complicado para poder mantener abiertos sus negocios, no hay más que ver las estadísticas para darse cuenta de ello. Este colectivo de profesionales que representa una gran parte del tejido empresarial español se enfrenta actualmente a una caída del volumen de su negocio, que puede incluso llevar al cierre de su actividad, por lo que ahora más que nunca aumenta la necesidad de seguridad. En años de bonanza se disponía de capacidad para pedir un préstamo a una entidad financiera y salir del apuro, o inclusive si no fuera excesivo contar con el apoyo de la familia o amigos, pero eso se nos acabó.

Si a esta situación general le sumamos un poco de mala suerte en forma de una enfermedad o un accidente que nos impida trabajar durante un tiempo prolongado (y aquí este término dependerá mucho de la interpretación que cada uno de nosotros queramos darle, para según qué actividad 1 mes puede ser poco y para otra una eternidad) tenemos un coctel poco agradable. Nuestro bolsillo lo notará ya que a menos horas trabajadas menores ingresos económicos, y justo cuando más lo necesitamos ya que a la reducción de nuestros ingresos tendremos que añadir los gastos ocasionados por estar de baja laboral (médicos, medicinas, transporte, etc…).

Además debemos tener muy presente que cuando mayor se prolongue esta situación de baja laboral en el tiempo mayor será la reducción de los ingresos (sin contar con la posible pérdida de clientes) y más aumento de gastos que se traduce en un desequilibrio económico cada vez mayor, que nos afectará como mínimo a nuestra tranquilidad y deseando que no sea la estocada final para nuestra empresa.

La cotización que se recibe por baja laboral de la Seguridad Social, es totalmente insuficiente, por lo que en la medida de las posibilidades de cada uno, se hace necesario disponer de un complemento. Según el régimen especial de trabajadores autónomos para este año 2.011 tenemos que:

Base de cotización mínima………………………………………………850,20 €

Cuota mensual mínima…………………………………………………..253,36 €

Ingresos brutos por la Seguridad Social primer mes…………..……. 501,62 €

Ingresos netos por la Seguridad Social primer mes…………………. 248,26 €

Ingresos brutos por la Seguridad Social resto de meses……………. 637,65 €

Ingresos netos por la Seguridad Social resto de meses………….…. 384,29 €

A modo informativo saber que durante el primer mes de baja laboral se percibe el 60% entre los días 4º y 20º de la baja, y el 75% entre los días 21º y 30º de la base de cotización. Para los autónomos que se pueden mantener con esos generosos 384 € al mes para mantener su actividad abierta y hacer frente a sus obligaciones económicas profesionales y privadas, mi más humilde enhorabuena. Para el resto aconsejo buscar un profesional especialista en la materia y de nuestra confianza para que nos estudie una solución ajustada a nuestras particularidades.

Para evitar que nuestro nivel de vida y el de nuestra familia se vea afectado, y para complementar a la Seguridad Social deberíamos contratar un seguro privado de baja laboral, conocido como seguro de Incapacidad Laboral Transitoria (ILT). Con ello logramos mantener nuestros ingresos durante el tiempo que no podamos ejercer nuestra actividad profesional por haber sufrido una enfermedad o un accidente.

Estos seguros de baja laboral garantizan el importe diario que hayamos contratado durante el tiempo que dure nuestra baja laboral, por enfermedad o accidente, o por los días que estemos hospitalizados por alguna de las anteriores causas. A la hora de contratar uno de estos seguros debemos tener en cuenta las siguientes recomendaciones generales:

1.- La cuantía a cobrar debería ser aquella que atendiera todos nuestros gastos fijos, tanto profesionales (alquileres, teléfonos, desplazamientos,..) como personales (préstamos, luz, agua, colegios,…). No deberíamos contratar por más importe ya que por definición el seguro no debe tener ánimo de lucro, sino de resarcir los daños sufridos, en este caso los ingresos no percibidos por estar sin trabajar.

2.- Escoger la franquicia adecuada a nuestras necesidades particulares. Se trata de un factor determinante sobre el precio final, ya que a mayor franquicia más barato el precio del seguro, y no tenemos porque contratar necesariamente un seguro sin franquicia. Parece bastante claro si tenemos en cuenta que habitualmente un trabajador autónomo debería pensar en contratar este seguro para cubrir sus gastos fijos en caso de un percance importante, si normalmente por un resfriado no coge la baja ya que gana más trabajando. Debemos cubrirnos las espaldas antes las circunstancias más graves para nosotros, una baja de meses de duración no el simple resfriado.

3.- Evitar los seguros con baremos, ya hable sobre esto anteriormente pero es necesario recordarlo e incluirlo como recomendación, ya que si no todos los negocios o profesionales son iguales, sus necesidades u obligaciones económicas tampoco son similares y que nos indemnicen por un baremo general, “sugerido” por la aseguradora, no resulta lo más conveniente.

4.– Si tenemos la posibilidad elevar la duración por encima del año, teniendo presente que para aquellas bajas laborales que deriven en una incapacidad profesional, el tribunal de la Seguridad Social puede tardar entre 12 a 18 meses en dictar su propuesta, y todo el tiempo que supere los 12 meses estaremos únicamente recibiendo el salario de la Seguridad Social.