Infraseguro, ¿quién pierde más?

Nos puede suceder que una compañía aseguradora nos indemnice un siniestro bastante por debajo de lo que esperábamos inicialmente, y un motivo frecuente es tener un infraseguro en los capitales declarados en la póliza, por lo que nos aplican una regla proporcional a la indemnización por el daño sufrido.

En ese momento la noticia nos coge por sorpresa y solemos acordamos de muchas personas, y no precisamente para bien, ya que pensamos que “pago religiosamente los recibos, y a las primeras de cambio la compañía me sale con la letra pequeña para ahorrarse un dinero”.

En parte es cierto, pero a menudo veo como hacemos nuestros seguros en pocos minutos, (por teléfono, en la oficina bancaria, etc…) y después dedicamos horas aprendiendo o instalando nuestra última adquisición electrónica. Antes de tener que lamentarnos, hagamos bien nuestra labor como asegurados, preguntemos y pidamos consejo a quien debemos exigírselo, o sea, a nuestro asesor de seguros de confianza.

¿Qué es infraseguro?

Se produce cuando la suma asegurada es inferior al valor real de lo que aseguramos. Si el valor que hemos declarado es inferior al real, el importe de lo que pagamos por el seguro es menor de lo que deberíamos haberse pagado, por lo que en caso de siniestro podrían aplicarnos la temida regla proporcional. Veamos unos ejemplos.

Compramos un piso y al principio tenemos pocas cosas, por lo que lo aseguramos por lo mínimo. Pasan los años, nos estabilizamos, nace algún hijo y aumentan nuestros bienes. Hemos entrado poco a poco en situación de infraseguro, ya que el valor en vigor del contenido es mayor que el capital asegurado inicialmente.

En ocasiones declaramos un valor del bien por debajo del valor real para ahórranos algo de dinero en los recibos. Puede que consigamos un pequeño ahorro inicial, pero a la larga sólo conseguimos tener un seguro insuficiente, y nos puede salir muy caro ya que las compañías conocen este hecho y lo tiene muy presente a la hora de valorar los siniestros.

¿Qué es la regla proporcional?

La fórmula a aplicar para el cálculo de la indemnización en caso de siniestro parcial si existe infraseguro (para la pérdida total el asegurado solo percibe la indemnización pactada, si existe alguna diferencia esta va a su cargo). Se indemniza el daño en la misma proporción que existe entre la suma asegurada y el valor real del bien asegurado.

En los seguros de accidentes y enfermedad (baja laboral), si bien no se produce infraseguro como tal, nos pueden aplicar esta regla si existe una inexactitud en la declaración del riesgo (edad, profesión, etc…) y de haber sabido la compañía el dato exacto en el momento de la contratación nos hubiera aplicado otro precio, o inclusive no nos hubiera asegurado en esas condiciones.

Compramos un inmueble con un valor en el continente de 100.000€. Pasan los años y sin darnos cuenta el valor del mismo pasa a  ser de 150.000€. Sufrimos un incendio y tenemos daños en el edificio por 20.000€, como existe un infraseguro del 33% sólo nos indemnizarán por 13.333€.

Declaramos 20.000€ de contenido y tenemos un siniestro con daños al mismo, si en la peritación se determina que realmente existen 40.000€, la compañía aplicará la regla proporcional al existir un infraseguro del 50%, por lo que nos pagarán la mitad de los daños sufridos.

Disponemos de un seguro de baja laboral, y declaramos una actividad profesional por la que pagamos 30€ al mes. Tenemos un siniestro y se demuestra que nuestra actividad no es la declarada sino otra por la que deberíamos haber pagado 40€ al mes. Nuestra indemnización se verá reducida en la misma proporción, un 25%.

Resumiendo, no podemos asegurar un Ferrari pagando como si se tratase de un Fiat, y en caso de un siniestro reclamar que nos paguen el Ferrari cuando hemos pagado el seguro de un Fiat.

¿Qué podemos hacer nosotros para evitarlo?

Cuando valoremos los capitales es mejor asegurar por un poco más nunca por menos, ya que asegurar bienes por 10.000€ no cuesta el doble que asegurar por 5.000€. Tampoco asegurar por un valor excesivo ya que tampoco es correcto, y entraríamos en la situación contraria de sobreseguro.

Para evitar la inflación, y tener que actualizar constantemente el valor de los capitales asegurados, se puede incorporar alguna revalorización automática en la póliza (en función de I.P.C., un % determinado, etc…) que revaloriza las sumas aseguradas, y consecuentemente las primas. Así evitamos, o al menos limitamos, los efectos de la aplicación de la regla proporcional.

Se puede indicar a la compañía que excluya algún bien de la póliza, quedando obviamente también excluido de las garantías. De esta forma en caso de siniestro no entrará en la tasación de los bienes.

Recordar que la Ley de Contrato de Seguro contempla que las partes de común acuerdo podrán excluir la aplicación de la regla proporcional, inclusive con posterioridad a la celebración del contrato.

Pero lo más sencillo es disponer de un asesor de seguros de confianza que nos conozca bien y que mantenga nuestros contratos bajo control. Es conveniente revisar con él nuestros seguros periódicamente, por si existen circunstancias que hayan variado y nos puedan afectar a nuestros seguros.

Foto: Darren Hester